¿Cuánto crédito me pueden dar según mi sueldo?
Cómo estimar tu capacidad de pago y convertirla en un monto de crédito, con ejemplos para hipoteca y auto con un ingreso de $30,000.
Antes de buscar casa o auto conviene saber cuánto dinero te podrían prestar y, sobre todo, cuánto puedes pagar sin apretarte. Las instituciones hacen este cálculo con tu ingreso, tus deudas y su propia política de riesgo; tú puedes hacer una estimación muy parecida en unos minutos.
Paso 1: calcula tu capacidad de pago
La capacidad de pago es la parte de tu ingreso que puedes destinar a deudas cada mes. Muchas instituciones usan como referencia que el total de tus pagos de deuda no supere alrededor de 30 a 40 % de tu ingreso neto, aunque cada una tiene sus propios criterios. Para planear con margen, usa el porcentaje bajo:
- Toma tu ingreso neto mensual (lo que recibes después de impuestos y descuentos).
- Multiplícalo por 30 %.
- Resta lo que ya pagas cada mes en otras deudas: tarjetas, préstamos personales, otro auto.
Lo que queda es el pago máximo que podrías dedicar al crédito nuevo.
Paso 2: convierte el pago en monto
Con la fórmula del pago fijo despejada para el monto (el valor presente de los pagos):
Monto = Pago × (1 − (1 + r)−n) ÷ r
donde r es la tasa por periodo y n el número de pagos. En una hoja de cálculo es la función VA: =VA(11%/12; 240; -7000).
Paso 3: suma el enganche
El monto del crédito no es el precio que puedes pagar: a ese monto súmale tu enganche. Con $678,000 de crédito y $150,000 de enganche, podrías buscar viviendas de alrededor de $828,000, siempre que también tengas para los gastos de escrituración.
Por qué te pueden aprobar menos (o más)
- Seguros e IVA: el pago real incluye seguros y, en algunos créditos, IVA sobre intereses. Eso reduce el monto que cabe en tu capacidad de pago.
- Historial crediticio: un buen historial puede darte mejor tasa y, por lo tanto, más monto con el mismo pago.
- Antigüedad laboral y comprobación de ingresos: si tus ingresos son variables o difíciles de comprobar, la institución puede considerar solo una parte.
- Ingresos de un coacreditado: algunas instituciones permiten sumar el ingreso de tu pareja o un familiar.
Que te aprueben no significa que te convenga
El monto máximo es un límite, no una meta. Antes de comprometerte, revisa tu presupuesto real con el pago nuevo: comida, transporte, escuela, imprevistos y ahorro. Si el crédito te deja sin margen, un pequeño aumento de gastos o una baja de ingresos puede llevarte a atrasarte, y los cargos por atraso son caros.
Pruébalo: en la calculadora escribe un monto y ajústalo hasta que el pago quede por debajo de tu capacidad. Después usa «Comparar con otra opción» para ver qué pasa con un plazo más corto.
Preguntas frecuentes
¿Se usa el ingreso bruto o el neto?
Las instituciones pueden usar cualquiera según su política. Para planear tu presupuesto es más seguro usar el ingreso neto, que es el dinero que realmente recibes.
¿Cuentan los meses sin intereses como deuda?
Sí. Los pagos de compras a meses en tu tarjeta ocupan parte de tu capacidad de pago mientras duren.
¿Puedo pedir más si doy más enganche?
El enganche no cambia el monto que puedes pagar cada mes, pero sí el precio del bien al que puedes aspirar, y a veces mejora la tasa.
La información de esta página es educativa y orientativa. Los ejemplos son hipotéticos: TuCalculadoraDeCrédito no es un asesor financiero, no ofrece créditos y no recomienda instituciones ni productos. Antes de contratar, revisa las condiciones, el CAT y el contrato con la institución financiera.