¿Qué pasa si me atraso en un pago de mi crédito?
Cuánto cuesta un pago atrasado: intereses moratorios, comisión, IVA y efecto en tu historial, con el ejemplo de un crédito automotriz de $250,000.
Un atraso puede pasarle a cualquiera: un gasto médico, una baja de ingresos o simplemente olvidar la fecha. Lo importante es saber qué cuesta, qué consecuencias tiene y qué hacer para que un atraso no se convierta en un problema mayor.
Qué se cobra cuando te atrasas
- Interés moratorio: un interés adicional sobre el pago vencido, por los días de atraso. Suele ser más alto que la tasa ordinaria; el contrato dice cómo se calcula.
- Comisión por pago tardío: un cargo fijo por cada pago no cubierto a tiempo.
- IVA: se cobra sobre los intereses moratorios y sobre la comisión.
- Interés ordinario: sigue corriendo sobre el saldo, como siempre.
El costo más grande: tu historial crediticio
Los atrasos se reportan a las sociedades de información crediticia (el buró de crédito). Un historial con atrasos puede hacer que en el futuro te nieguen un crédito o te ofrezcan tasas más altas. En un crédito hipotecario, un punto más de tasa puede significar cientos de miles de pesos en todo el plazo, mucho más que los moratorios de un atraso.
Qué hacer si sabes que te vas a atrasar
- Avisa antes de la fecha de pago. Muchas instituciones tienen programas de apoyo, prórrogas o reestructuras si se los pides a tiempo.
- Paga lo que puedas. Un pago parcial reduce los moratorios, aunque no evite el atraso. Pregunta cómo se aplica.
- Pide todo por escrito. Si acuerdas una reestructura, revisa la nueva tabla, el plazo y el costo total antes de aceptar.
- Ponte al corriente lo antes posible. Primero el pago vencido; después, si puedes, un abono a capital para recuperar margen.
Cómo evitar atrasos
- Domicilia el pago a una cuenta donde recibas tu ingreso, para que se cobre automáticamente.
- Elige una fecha de pago cercana a tu día de cobro.
- Ten un fondo de emergencia de al menos uno o dos pagos.
- Si el pago ya no cabe en tu presupuesto, busca ayuda antes del primer atraso, no después del tercero.
Revisa tu contrato: busca la tasa moratoria, la comisión por pago tardío y los días de gracia. Con esos datos y el pago que te da la calculadora puedes estimar cuánto te costaría un atraso.
Preguntas frecuentes
¿Un solo día de atraso ya cuenta?
Depende del contrato. Algunos dan días de gracia y otros cobran la comisión desde el primer día. Revisa la sección de comisiones y pagos.
¿Pueden quitarme el auto o la casa por un atraso?
Con un atraso corto, normalmente no. Con atrasos prolongados, la institución puede iniciar acciones para cobrar con la garantía, según el contrato y la ley. Por eso conviene negociar pronto.
¿Si me pongo al corriente se borra el atraso?
El atraso queda registrado en tu historial durante un tiempo, pero tu historial mejora conforme vuelves a pagar puntual.
La información de esta página es educativa y orientativa. Los ejemplos son hipotéticos: TuCalculadoraDeCrédito no es un asesor financiero, no ofrece créditos y no recomienda instituciones ni productos. Antes de contratar, revisa las condiciones, el CAT y el contrato con la institución financiera.