Pagos anticipados a capital: ¿conviene reducir el plazo o la mensualidad?
Cuánto ahorras con abonos extra en un crédito de $1,000,000 y la diferencia entre reducir el plazo o reducir el pago.
Un pago anticipado a capital es cualquier cantidad que entregas además de tu pago normal para reducir directamente la deuda. Como el interés se calcula sobre el saldo, cada peso que adelantas deja de generar interés durante el resto del crédito.
¿Reducir plazo o reducir mensualidad?
Reducir el plazo ahorra mucho más intereses, porque eliminas los últimos pagos completos. Reducir la mensualidad ahorra menos, pero te da alivio en el presupuesto y te protege si tus ingresos bajan. Una opción intermedia es reducir la mensualidad y seguir pagando la cantidad anterior por tu cuenta: obtienes casi el mismo ahorro que reduciendo el plazo y conservas la flexibilidad de pagar menos si lo necesitas.
Cuándo conviene adelantar pagos
- Al inicio del crédito, porque el saldo es mayor y el ahorro de intereses también.
- Cuando ya tienes un fondo de emergencia. No conviene dejarte sin reserva para adelantar pagos.
- Cuando la tasa del crédito es alta comparada con lo que ganarías ahorrando o invirtiendo ese dinero con un riesgo similar.
Antes de hacer un abono
- Revisa en tu contrato si hay comisión por pago anticipado. Muchas instituciones no la cobran, pero confírmalo.
- Indica por escrito que el abono es a capital y si quieres reducir plazo o mensualidad. Si no lo especificas, algunas instituciones lo toman como adelanto de los próximos pagos, lo que no ahorra intereses.
- Pide la nueva tabla de amortización después del abono.
Cómo simularlo en la calculadora
Calcula tu crédito y busca en la tabla el saldo después del pago en el que harás el abono. Réstale el abono y escribe el resultado como nuevo monto, con el plazo que te falta, para ver la nueva mensualidad. Para ver el efecto de reducir el plazo, prueba plazos más cortos hasta que el pago se acerque al que ya tienes.
Preguntas frecuentes
¿Los pagos anticipados reducen los seguros?
En algunos créditos sí, porque el seguro de vida se calcula sobre el saldo. Pregúntalo a tu institución.
¿Cuánto debo abonar para que valga la pena?
Cualquier cantidad ayuda, aunque algunas instituciones piden un mínimo por abono. Lo importante es que se aplique a capital.
¿Es mejor abonar o invertir el dinero?
Depende de la tasa de tu crédito, de lo que ganarías invirtiendo y del riesgo que aceptes. Abonar a capital da un ahorro seguro igual a la tasa del crédito. Para decisiones de inversión consulta a un profesional.
La información de esta página es educativa y orientativa. Los ejemplos son hipotéticos: TuCalculadoraDeCrédito no es un asesor financiero, no ofrece créditos y no recomienda instituciones ni productos. Antes de contratar, revisa las condiciones, el CAT y el contrato con la institución financiera.