Cómo calcular la mensualidad de un crédito, con fórmula y ejemplo
La fórmula del pago fijo explicada paso a paso, con un ejemplo de crédito automotriz y cómo hacerlo en Excel o Google Sheets.
La mensualidad de un crédito con tasa fija no es un número que el banco inventa: sale de una fórmula que puedes revisar tú mismo. Saber hacerla te permite comprobar una cotización, comparar ofertas y entender por qué un cambio pequeño en la tasa o el plazo mueve tanto el pago.
Los cuatro datos que necesitas
- Monto a financiar (P): el precio del bien menos el enganche. Es lo que realmente te prestan.
- Tasa de interés anual: la tasa ordinaria del contrato, no el CAT.
- Plazo: cuánto tiempo durará el crédito.
- Frecuencia de pago: cada cuándo pagas (semanal, quincenal, mensual…). Define cuántos pagos hay en un año.
La fórmula del pago fijo
La mayoría de los créditos de auto e hipotecarios con tasa fija usan el sistema de amortización francés: todos los pagos son iguales y cada uno cubre primero el interés del periodo y el resto abona a la deuda.
Pago = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
- r es la tasa de cada periodo: tasa anual ÷ número de pagos al año. Con 12 % anual y pagos mensuales, r = 12 % ÷ 12 = 1 % = 0.01.
- n es el número total de pagos: años × pagos al año. Cuatro años con pagos mensuales son 48 pagos.
Cómo hacerlo en Excel o Google Sheets
Las hojas de cálculo tienen la fórmula integrada. En español se llama PAGO:
=PAGO(13%/12; 48; -280000)
El primer argumento es la tasa por periodo, el segundo el número de pagos y el tercero el monto (con signo negativo para que el resultado salga positivo). Según la configuración regional, el separador puede ser coma en lugar de punto y coma. El resultado es el mismo: $7,511.70.
Lo que la fórmula no incluye
La fórmula calcula solo capital e interés. El pago que te cobre la institución puede ser mayor porque suele sumar:
- Seguros obligatorios (de vida, de daños o del auto).
- Comisión por apertura, que a veces se descuenta del préstamo o se suma al financiamiento.
- IVA sobre los intereses. En México suele aplicarse en créditos de consumo y automotrices, pero no en los hipotecarios para vivienda.
Por eso conviene pedir la cotización completa y compararla con tu cálculo: si la diferencia es grande, pregunta qué conceptos la explican.
Caso especial: tasa de 0 %
Si el crédito no cobra interés, como algunas promociones de meses sin intereses, la fórmula no aplica y el pago es simplemente P ÷ n. En el ejemplo serían $280,000 ÷ 48 = $5,833.33 al mes. Revisa que no haya comisiones ocultas: a veces el costo se traslada al precio del producto.
Pruébalo: escribe estos datos en la calculadora de crédito y pulsa «Calcula tu crédito». Verás el mismo pago y la tabla completa de los 48 meses.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el último pago es unos centavos distinto?
Cada interés se redondea a centavos, así que al final queda una pequeña diferencia. El último pago se ajusta para que el saldo cierre exactamente en cero.
¿Calculo con la tasa o con el CAT?
Para obtener el pago de capital e interés usa la tasa de interés anual del contrato. El CAT sirve para comparar ofertas, porque incluye comisiones y seguros.
¿La fórmula sirve para pagos quincenales o semanales?
Sí. Solo cambia r y n: con pagos quincenales r es la tasa anual entre 24 y n son los años por 24; con pagos semanales se usa 52.
La información de esta página es educativa y orientativa. Los ejemplos son hipotéticos: TuCalculadoraDeCrédito no es un asesor financiero, no ofrece créditos y no recomienda instituciones ni productos. Antes de contratar, revisa las condiciones, el CAT y el contrato con la institución financiera.