Tabla de amortización de un crédito: qué es y cómo leerla
Qué significa cada columna de la tabla de amortización, un ejemplo completo de 12 meses y cuatro comprobaciones para revisar la de tu contrato.
La tabla de amortización muestra, pago por pago, cuánto de tu dinero se va a intereses, cuánto reduce la deuda y cuánto te falta por pagar. Es el documento más útil para entender un crédito y para comprobar que lo que te cobran coincide con lo pactado.
Las columnas de la tabla
- Pago: la cantidad fija que entregas cada periodo.
- Interés: saldo pendiente × tasa del periodo.
- Capital (abono): pago − interés. Es lo que realmente reduce tu deuda.
- Saldo: lo que debes después de ese pago (saldo anterior − capital).
Por qué al inicio pagas más interés
El interés se calcula sobre el saldo, y al principio el saldo es el más alto. Conforme pagas, el saldo baja, el interés baja y una parte mayor del mismo pago se va a capital. En créditos largos, como una hipoteca a 20 años, este efecto es muy marcado: durante los primeros años la mayor parte de cada mensualidad son intereses.
Cuatro comprobaciones para revisar una tabla
- La suma de la columna de capital es igual al monto prestado.
- El saldo final es cero (o unos centavos, por redondeo).
- La suma de los intereses es igual al total pagado menos el monto prestado.
- El interés de cada periodo es el saldo anterior por la tasa, nunca el monto original.
Si la tabla de tu contrato no cumple alguna, probablemente incluye conceptos adicionales (seguros, comisiones, IVA) en la columna de pago. Pide que te los desglosen.
Para qué te sirve el saldo
La columna de saldo responde a una pregunta frecuente: «si quisiera liquidar hoy, ¿cuánto debo?». También te ayuda a planear abonos a capital, porque cualquier pago extra reduce ese saldo y, con él, todos los intereses futuros.
En la calculadora: después de pulsar «Calcula tu crédito» aparece la tabla completa con separadores por año. Puedes descargarla en PDF, imprimirla o guardarla en CSV (Excel) o TXT.
Preguntas frecuentes
¿Mi banco muestra cifras ligeramente distintas?
Es normal. Las instituciones pueden redondear de otra forma, contar días reales entre pagos o sumar seguros, comisiones e IVA. Pide siempre la tabla oficial de tu contrato.
¿Qué es el saldo insoluto?
Es la parte del préstamo que aún no has pagado. Es lo que tendrías que cubrir para liquidar el crédito en ese momento, más los intereses del periodo en curso.
¿Existen otras formas de amortizar?
Sí. Hay esquemas con abono a capital constante, en los que el pago total baja con el tiempo, y otros con un pago final grande. La calculadora usa pagos iguales, que es el esquema más común.
La información de esta página es educativa y orientativa. Los ejemplos son hipotéticos: TuCalculadoraDeCrédito no es un asesor financiero, no ofrece créditos y no recomienda instituciones ni productos. Antes de contratar, revisa las condiciones, el CAT y el contrato con la institución financiera.