Costo real de un crédito
La tasa no cuenta toda la historia. Agrega comisiones, seguros e IVA para ver cuánto te cuesta en realidad el crédito y cuánto dinero recibes.
De qué se compone el costo
| Concepto | Monto | Parte del costo |
|---|
Cómo se calcula
Primero se arma la tabla de un crédito con pagos fijos. En cada mes se agrega el IVA sobre el interés de ese mes, si aplica, más los seguros y las comisiones mensuales. Como el interés baja con el tiempo, el IVA también baja: por eso el primer pago es el más alto.
La comisión por apertura y los gastos iniciales se restan de lo que recibes. Luego se busca la tasa que iguala lo que recibes con todo lo que pagas, y se convierte a su equivalente anual. Esa es la misma idea del CAT:
Recibido = Σ Pagok ÷ (1 + i)k/12
Por convención, el CAT se informa sin IVA. Por eso la herramienta muestra dos cifras: el CAT estimado sin IVA, para comparar con lo que publican las instituciones, y el costo anual con IVA, que refleja lo que sale de tu bolsillo.
Ejemplo resuelto
En una hipoteca el peso se reparte distinto. Con $1,200,000 a 20 años, 11 %, 1.5 % de comisión y $830 de seguros al mes, el CAT estimado es de 13.0 %: como no suele cobrarse IVA sobre intereses y la comisión se reparte entre muchos años, la distancia con la tasa es menor.
Cómo usarlo para comparar ofertas
- Pide a cada institución la tasa, la comisión, el costo de los seguros y si cobra IVA sobre intereses.
- Calcula cada oferta con el mismo monto y el mismo plazo.
- Compara el costo total y el CAT, no la tasa ni la mensualidad por separado. Una tasa baja con comisión alta puede salir más cara, sobre todo si vas a liquidar antes.
- Comprueba tu estimación con el CAT oficial de la cotización. Si hay mucha diferencia, pregunta qué cargo te falta incluir.
La tasa frente a la inflación
Según el Índice Nacional de Precios al Consumidor del INEGI, la inflación anual fue de 3.75 % en octubre de 2026 (un año antes, 3.57 %). La inflación hace que los pesos con los que pagas en el futuro compren menos que los de hoy, así que una parte de la tasa solo compensa esa pérdida. Lo que queda por encima se llama tasa real:
Tasa real = (1 + tasa) ÷ (1 + inflación) − 1
Con la inflación de octubre de 2026, la tasa de 13 % del ejemplo equivale a una tasa real de unos 8.9 %, y una hipoteca a 11 %, a unos 7.0 %. Sirve para entender cuánto te cuesta el dinero en términos reales o para compararlo con lo que gana tu ahorro. Para elegir entre ofertas, compara el CAT, porque la inflación es la misma para todas y además cambia cada mes.
Por qué es una estimación
El CAT oficial lo calcula e informa cada institución con los datos exactos de su producto. Aquí suponemos seguros de monto fijo, meses iguales y pagos puntuales. En la práctica, algunos seguros bajan junto con el saldo y algunas comisiones llevan IVA. Si tu comisión lo incluye, escribe el porcentaje total. La guía qué es el CAT explica el indicador con más detalle.
Preguntas frecuentes
¿Es el mismo CAT que me da el banco?
Es una estimación con los datos que escribes. El oficial lo informa cada institución en su cotización y puede variar por seguros, fechas de pago y otros cargos. Usa el de la cotización como referencia final.
¿Qué seguros debo incluir?
Los que sean obligatorios para obtener el crédito, como vida o daños en una hipoteca. Si el seguro es opcional, puedes probar con y sin él para ver cuánto cambia el costo.
¿Por qué mi primer pago es mayor que el último?
Porque el IVA se cobra sobre el interés de cada mes, y el interés baja conforme baja el saldo. El pago de capital e intereses se mantiene fijo, pero el IVA disminuye.
¿Cómo capturo una comisión que se financia?
Súmala al monto del crédito y deja la comisión en 0 %. Así pagarás intereses sobre ella, igual que ocurre cuando se agrega al préstamo.
La información de esta página es educativa y orientativa. Los ejemplos son hipotéticos: TuCalculadoraDeCrédito no es un asesor financiero, no ofrece créditos y no recomienda instituciones ni productos. Antes de contratar, revisa las condiciones, el CAT y el contrato con la institución financiera.